Sondertilgung – So zahlst du deinen Kredit schneller ab
Mit Sondertilgungen kannst du deinen Immobilienkredit schneller zurueckzahlen und Tausende Euro an Zinsen sparen. Hier erfaehrst du, wie Sondertilgung funktioniert, was sie bringt und worauf du im Vertrag achten solltest.
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine zusaetzliche Zahlung auf dein Darlehen, die ueber die vereinbarte monatliche Rate hinausgeht. Sie reduziert direkt die Restschuld — und damit die Zinsen, die du in Zukunft zahlst.
der Darlehenssumme pro Jahr typisch erlaubt
der Sondertilgung fliesst in die Tilgung
wirkt sich auf die Restschuld und Zinslast aus
Rechenbeispiel: So viel sparst du mit Sondertilgung
Ausgangslage: 300.000 EUR Darlehen, 3,5 % Zinsen, 2 % anfaengliche Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung.
| Szenario | Sondertilgung / Jahr | Restschuld nach 10 J. | Zinsersparnis |
|---|---|---|---|
| Ohne Sondertilgung | 0 EUR | ca. 228.000 EUR | — |
| 5 % Sondertilgung (15.000 EUR/Jahr) | 15.000 EUR | ca. 98.000 EUR | ca. 32.000 EUR |
| 10 % Sondertilgung (30.000 EUR/Jahr) | 30.000 EUR | ca. 0 EUR (abbezahlt) | ca. 52.000 EUR |
* Vereinfachte Berechnung. Tatsaechliche Werte haengen von Zinsverrechnung und Zahlungszeitpunkt ab.
Wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Sondertilgung lohnt sich
- Du hast freies Kapital, das du nicht anderweitig brauchst
- Dein Darlehenszins liegt ueber der Rendite alternativer Anlagen
- Du willst vor Renteneintritt schuldenfrei sein
- Dein Notgroschen (3–6 Monatsgehaelter) ist gesichert
- Du erwartest eine Erbschaft, Bonus oder Steuerrueckerstattung
Sondertilgung ist fragwuerdig
- Du hast keinen ausreichenden Notgroschen
- Du koenntest das Geld in Renovierung investieren (Wertsteigerung)
- Dein Darlehenszins ist sehr niedrig (unter 2 %) und die Anlagerendite hoeher
- Du hast andere, teurere Schulden (Dispokredit, Konsumkredit)
- Du brauchst das Geld fuer anstehende groessere Ausgaben
Vorfaelligkeitsentschaedigung — wenn du zu viel tilgst
Wenn du mehr tilgen willst, als im Vertrag als Sondertilgung vereinbart ist, verlangt die Bank eine Vorfaelligkeitsentschaedigung (VFE). Diese kompensiert der Bank die entgangenen Zinsen.
- Die VFE kann mehrere Tausend Euro betragen — rechne vorher nach
- Nach 10 Jahren Laufzeit kannst du mit 6 Monaten Frist kostenlos kuendigen (BGB 489)
- Bei variabel verzinsten Darlehen faellt keine VFE an
- Manche Banken bieten gegen Zinsaufschlag einen Verzicht auf VFE an
5 Tipps fuer die Vertragsverhandlung
Sondertilgungshoehe verhandeln
Standard sind 5 % pro Jahr. Verhandle mindestens 10 % — viele Banken bieten das ohne Zinsaufschlag an.
Kostenlose Sondertilgung sicherstellen
Achte darauf, dass die Sondertilgung ohne zusaetzliche Gebuehren moeglich ist. Einige Banken verlangen einen kleinen Zinsaufschlag fuer erhoehte Sondertilgungsrechte.
Flexibilitaet bei der Auszahlung
Pruefe, ob Sondertilgungen jederzeit oder nur zu bestimmten Terminen (z. B. jaehrlich) moeglich sind.
Mindestsumme beachten
Manche Banken setzen eine Mindestsumme fuer Sondertilgungen (z. B. 1.000 EUR). Pruefe das im Vertrag.
Kombination mit Tilgungssatzwechsel
Ideal ist ein Vertrag, der sowohl Sondertilgung als auch einen Wechsel des Tilgungssatzes erlaubt — maximale Flexibilitaet.
Fazit
Sondertilgungen sind einer der effektivsten Wege, bei deiner Baufinanzierung Geld zu sparen. Sichere dir bei Vertragsabschluss mindestens 5 %, besser 10 % Sondertilgungsrecht pro Jahr — und nutze es, sobald du freies Kapital hast. Mit Finanzmappe behältst du den Ueberblick ueber deine Finanzierung und alle relevanten Unterlagen.