Tilgung & Rate

Tilgungsrechner – Monatliche Rate einfach erklaert

Wie hoch wird deine monatliche Rate? Was bringt ein hoeherer Tilgungssatz? Und wie wirken sich Sondertilgungen aus? Hier bekommst du die Antworten — mit konkreten Rechenbeispielen.

Warum du deinen Tilgungsplan verstehen solltest

Viele Kaufinteressenten schauen nur auf die monatliche Rate — aber hinter dieser Zahl steckt ein komplexes Zusammenspiel aus Zinssatz, Tilgungssatz und Laufzeit. Wer diese Zusammenhaenge versteht, kann gezielt Geld sparen und schneller schuldenfrei werden.

Ein Tilgungsrechner hilft dir, verschiedene Szenarien durchzuspielen: Was passiert, wenn du 2 % statt 1 % tilgst? Wie viel sparst du durch jaehrliche Sondertilgungen? Und wie hoch ist die Restschuld nach der Zinsbindung?

Wie funktioniert ein Annuitaetendarlehen?

Beim Annuitaetendarlehen zahlst du eine gleichbleibende monatliche Rate (Annuitaet) aus Zins und Tilgung.
Am Anfang besteht die Rate hauptsaechlich aus Zinsen — die Tilgung ist noch gering.
Mit jeder Rate sinkt die Restschuld. Dadurch sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt automatisch.
Am Ende der Laufzeit ist das Darlehen vollstaendig getilgt — wenn die Laufzeit lang genug gewaehlt wurde.
Die Formel: Monatliche Rate = Darlehenssumme × (Zinssatz + Tilgungssatz) / 12.

Rechenbeispiel: 300.000 EUR Darlehen

Darlehenssumme: 300.000 EUR, Zinssatz: 3,5 %, Tilgung: 2 % → monatliche Rate: 1.375 EUR.
Davon im 1. Monat: 875 EUR Zinsen + 500 EUR Tilgung.
Nach 10 Jahren: Restschuld ca. 228.000 EUR, bereits ca. 72.000 EUR getilgt.
Nach 10 Jahren: insgesamt ca. 93.000 EUR Zinsen gezahlt.
Mit 3 % Tilgung statt 2 %: monatliche Rate steigt auf 1.625 EUR, aber die Restschuld nach 10 Jahren sinkt auf ca. 192.000 EUR.

Tilgungssatz: 1 % vs. 2 % vs. 3 %

1 % Tilgung: Niedrigste Rate, aber Laufzeit ueber 40 Jahre. Gesamtzinsen extrem hoch. Nur in Ausnahmefaellen empfehlenswert.
2 % Tilgung: Der Klassiker — guter Kompromiss zwischen tragbarer Rate und akzeptabler Laufzeit (ca. 25–30 Jahre).
3 % Tilgung: Hoehere monatliche Belastung, aber deutlich schneller schuldenfrei (ca. 20–22 Jahre) und weniger Gesamtzinsen.
Faustregel: Pro Prozentpunkt mehr Tilgung sparst du bei 300.000 EUR Darlehen und 3,5 % Zins ueber die Laufzeit ca. 40.000–60.000 EUR Zinsen.
Empfehlung: Waehle den hoechsten Tilgungssatz, den du dir bequem leisten kannst — mindestens 2 %, besser 2,5–3 %.

Was zeigt ein Tilgungsplan?

Der Tilgungsplan listet fuer jeden Monat (oder jedes Jahr) auf: Rate, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld.
Er zeigt dir genau, wie sich dein Darlehen ueber die Zeit entwickelt.
Du siehst, wann du die Haelfte getilgt hast und wann das Darlehen komplett abbezahlt ist.
Ein guter Tilgungsplan beruecksichtigt auch Sondertilgungen und Tilgungssatzaenderungen.
Die Bank ist verpflichtet, dir einen Tilgungsplan bei Vertragsabschluss auszuhaendigen.

Sondertilgung — der Turbo fuer dein Darlehen

Sondertilgungen sind zusaetzliche Zahlungen, die direkt die Restschuld reduzieren — du sparst sofort Zinsen.
Die meisten Banken erlauben 5–10 % der Darlehenssumme pro Jahr als kostenlose Sondertilgung.
Beispiel: 10.000 EUR Sondertilgung bei 3,5 % Zins spart dir rund 350 EUR Zinsen pro Jahr — und das kumuliert sich.
Achte im Kreditvertrag darauf, dass Sondertilgungen ohne Vorfaelligkeitsentschaedigung moeglich sind.
Tipp: Nutze Bonuszahlungen, Steuerrueckerstattungen oder Erbschaften fuer Sondertilgungen.

Zinsbindung und Anschlussfinanzierung

Die Zinsbindung legt fest, wie lange dein Zinssatz garantiert gilt — typisch sind 10, 15 oder 20 Jahre.
Nach Ablauf der Zinsbindung musst du eine Anschlussfinanzierung abschliessen — zu den dann geltenden Marktzinsen.
Steigen die Zinsen bis dahin, kann deine Rate deutlich ansteigen. Plane dieses Szenario bei der Tilgungsberechnung ein.
Forward-Darlehen: Damit kannst du dir bis zu 5 Jahre im Voraus einen festen Zins fuer die Anschlussfinanzierung sichern.
Je hoeher dein Tilgungssatz, desto niedriger ist die Restschuld bei der Anschlussfinanzierung — und desto geringer das Zinsaenderungsrisiko.

Tipps fuer die optimale Tilgungsstrategie

Starte mit mindestens 2 % Tilgung — unter 2 % lohnt sich heute kaum noch.
Nutze Sondertilgungsmoeglichkeiten konsequent — jeder zusaetzliche Euro spart dir Zinsen.
Vereinbare die Option, den Tilgungssatz waehrend der Laufzeit aendern zu koennen.
Beruecksichtige bei der Planung auch die Restschuld am Ende der Zinsbindung.
Nutze den Finanzmappe-Tilgungsrechner, um verschiedene Szenarien bequem durchzurechnen.